Dans notre quotidien, il est courant d’avoir une vision floue de ses finances. En 2023, une étude menée par Cofidis révélait que 73 % des Français ne savaient pas exactement combien ils dépensaient chaque mois, et que 54 % d’entre eux dépassaient leur budget au moins une fois par an (source : baromètre Cofidis/CSA 2023).
On ne sait pas précisément où part notre argent, ce qui empêche toute analyse et ajustement. Sans visibilité sur les dépenses par poste (courses, loisirs, abonnements…), difficile d’atteindre ses objectifs financiers.
Avant d’aborder la méthode des enveloppes, il est utile de connaître les principales méthodes de gestion de budget utilisées aujourd’hui :
- Méthode 50/30/20 : une répartition simple des revenus (50 % besoins, 30 % envies, 20 % épargne). Idéale pour les débutants cherchant une règle claire.
- Budget base zéro (BBZ) : chaque euro est alloué à une catégorie. Exigeant, mais très précis. Adapté à ceux qui veulent un contrôle total.
- Stratégie des 6 comptes : inspirée de T. Harv Eker dans son ouvrage Les secrets d’un esprit millionnaire, elle répartit les revenus mensuels comme suit : 55 % pour les nécessités (loyer, nourriture, factures…), 10 % pour la liberté financière (investissements), 10 % pour l’éducation (formations, livres), 10 % pour l’épargne long terme (gros achats), 10 % pour les loisirs (plaisirs sans culpabilité) et 5 % pour les dons (générosité). Cette méthode vise à structurer les finances de manière équilibrée, tout en préparant l’avenir et en favorisant l’épanouissement personnel.
- Kakeibo : journaling japonais des dépenses pour une meilleure conscience financière. Il consiste à noter manuellement ses revenus, ses dépenses prévues et réelles, ainsi qu’à se poser des questions introspectives pour améliorer sa relation à l’argent. Cette méthode favorise une approche lente mais profondément réfléchie de la gestion financière. Idéal pour les profils réfléchis, disciplinés, et attachés aux rituels d’écriture.
- Méthode des enveloppes : allouer un montant fixe à chaque poste de dépense avec des enveloppes physiques ou digitales. Très concrète et efficace pour limiter les excès. Idéal pour les personnes visuelles ou qui ont tendance à dépenser sans suivre.
Sommaire
Tableau comparatif des méthodes de budget
| Méthode | Avantages | Inconvénients | Public ciblé |
|---|---|---|---|
| 50/30/20 | Simple à comprendre, bon point de départ | Peu précis, pas adapté aux revenus irréguliers | Débutants en gestion budgétaire |
| Budget base zéro | Contrôle total, chaque euro a un rôle | Très exigeant à maintenir, chronophage | Profils rigoureux et structurés |
| Stratégie des 6 comptes | Vue globale équilibrée, favorise la diversification et la croissance | Moins adaptée aux faibles revenus ou aux imprévus | Entrepreneurs ou cadres organisés |
| Kakeibo | Approche introspective, favorise la prise de conscience | Requiert une grande discipline quotidienne | Profils calmes, rigoureux, minimalistes |
| Méthode des enveloppes | Très visuelle, excellente pour limiter les excès | Moins pratique avec les paiements en ligne (sauf version digitale), Sécurité et risques liés à la conservation d’espèces | Profils visuels, gestion intuitive |
Les solutions classiques comme les tableurs Excel ou les applications de suivi existent aussi, mais elles sont souvent chronophages, fastidieuses à mettre à jour, et peu motivantes sur le long terme.
Exemple d’application concrète avec un salaire de 2000 €
Voici comment un salarié gagnant 2000 € net par mois pourrait appliquer chaque méthode :
| Méthode | Application concrète |
|---|---|
| 50/30/20 | 1000 € pour les besoins (loyer, courses, factures), 600 € pour les loisirs, 400 € pour l’épargne. |
| Budget base zéro | Chaque euro est assigné à un poste précis (ex : 740 € loyer, 250 € courses, 200 € transport, etc.). |
| Stratégie des 6 comptes | 1100 € nécessités, 200 € liberté financière, 200 € éducation, 200 € épargne long terme, 200 € loisirs, 100 € dons. |
| Kakeibo | Analyse manuelle des dépenses journalières dans un carnet ; révision hebdomadaire des comportements. |
| Enveloppes | Création de 5 enveloppes : 750 € logement, 250 € courses, 100 € transport, 300 € loisirs, 600 € épargne. Chaque dépense est réalisée uniquement à partir de l’enveloppe dédiée. |
La méthode des enveloppes : une technique déjà très populaire
Entre 2021 et 2023, l’inflation cumulée a atteint près de 11 % en France selon l’INSEE, impactant fortement les dépenses du quotidien, notamment sur les produits alimentaires (+20 % sur certaines catégories comme les huiles ou les pâtes). Ces hausses ont renforcé le besoin d’une meilleure maîtrise des dépenses domestiques.
C’est dans ce contexte que la méthode des enveloppes connaît un véritable essor, notamment sur les réseaux sociaux. Sur TikTok, le hashtag #cashstuffing (nom anglais de cette méthode) cumule plus de 1,2 milliard de vues en 2024, selon TikTok Data Insights. En France aussi, de nombreux comptes Instagram dédiés à la gestion de budget mettent en avant cette méthode, souvent avec des vidéos de répartition de billets dans des enveloppes colorées.
Cet engouement s’explique par la simplicité et l’efficacité de la méthode : elle permet de voir en un coup d’œil où va son argent, et de stopper les dépenses dès qu’une enveloppe est vide. C’est aussi une réponse émotionnelle à l’anxiété budgétaire : manipuler du liquide donne un sentiment de contrôle plus fort qu’une simple ligne de relevé bancaire.
La méthode des enveloppes consiste à allouer un montant précis à chaque catégorie de dépense, en utilisant des enveloppes physiques.
Un des avantages majeurs de cette approche est aussi son plus gros inconvénient : utiliser de l’argent en liquide.
D’un côté, cela participe au sentiment de concrétisation de l’argent : toucher du liquide rend la dépense plus réelle, et donc plus difficile à effectuer. Cela aide donc à avoir une maîtrise accrue car lorsqu’une enveloppe est vide, on sait qu’on a atteint la limite.
De l’autre, à l’ère du numérique, ce n’est clairement pas très pratique voire incompatible avec les paiements en ligne ou les abonnements (en plus de ne pas être très sécurisant de se balader avec autant d’argent sur soi).
Enveloppes digitales : l’évolution naturelle
Pour adapter cette méthode aux usages modernes, on parle aujourd’hui d’enveloppes digitales. Deux grandes options existent :
- Utiliser un logiciel de budgétisation (comme YNAB) couplé à sa banque actuelle.
- Opter pour une néobanque spécialisée comme Revolut ou Sumeria.
Voici un tableau comparatif entre l’utilisation de YNAB (You Need A Budget) et celle d’une néobanque pour appliquer la méthode des enveloppes dans un contexte digital :
| Critère | YNAB (You Need A Budget) | Néobanque avec sous-comptes |
|---|---|---|
| Principe | Application de budgétisation basée sur le système des enveloppes numériques. | Banque en ligne offrant la possibilité de créer des sous-comptes ou des « espaces » pour catégoriser les dépenses. |
| Fonctionnalités principales | Attribution de chaque euro à une catégorie (« Donnez un travail à chaque euro »). Suivi des dépenses en temps réel. Rapports détaillés sur les habitudes de consommation. Synchronisation avec les comptes bancaires. | Création de sous-comptes pour différentes catégories de dépenses. Transferts instantanés entre sous-comptes. Notifications en temps réel des transactions. Intégration directe avec la carte bancaire. |
| Avantages | Approche proactive de la budgétisation. Grande flexibilité dans la gestion des catégories. Outils éducatifs pour améliorer la gestion financière. | Simplicité d’utilisation. Visualisation claire des fonds disponibles par catégorie. Idéal pour ceux qui préfèrent une approche plus automatisée. |
| Inconvénients | Nécessite un abonnement payant après la période d’essai. Peut être complexe pour les débutants. | Moins de flexibilité dans la personnalisation des catégories. Moins d’outils analytiques pour le suivi des habitudes de consommation. |
| Coût | Abonnement mensuel ou annuel après une période d’essai gratuite. | Souvent gratuit, mais peut varier selon la néobanque et les services supplémentaires choisis. |
| Idéal pour | Ceux qui souhaitent une approche détaillée et proactive de la budgétisation, avec des outils d’analyse approfondis. | Ceux qui préfèrent une solution simple et intégrée à leur compte bancaire pour gérer leurs dépenses quotidiennes. |
De mon côté, j’ai préféré m’axer sur l’utilisation d’une néobanque pour pouvoir tester gratuitement si la méthode me convenait avant d’investir dans des solutions payantes et parce que, en soit, les fonctionnalités de Sumeria permettent une utilisation très proche de la méthode de enveloppes traditionnelle.
Pourquoi choisir Sumeria pour la méthode des enveloppes digitales ?
Voici un tableau comparatif rapide entre Revolut et Sumeria :
| Fonctionnalité | Revolut | Sumeria |
| Enveloppes/création de comptes | Coffres & Pockets | Comptes budgets avec IBAN |
| Rémunération | Jusqu’à 3,5% | 4% pendant 6 mois, puis 2% |
| IBAN dédié | Non | Oui |
| Carte liée aux enveloppes | Non | Oui, au choix |
Sumeria permet de lier chaque compte budget à un IBAN unique et de choisir quel compte utiliser lors du paiement. C’est la solution la plus proche de la méthode des enveloppes, en version 100% digitale.
Mettre en place les enveloppes digitales avec Sumeria : les étapes clés
1. Choisir ses enveloppes et les montants fixes
Commencez par identifier vos principales « enveloppes « , en soit vos catégories de dépenses :
- Logement,
- Alimentation,
- Loisirs,
- Abonnements,
- Transport,
- etc.
Ces enveloppes vous sont propres et doivent correspondre à votre mode de vie et à vos objectifs financiers. Avoir une enveloppe « Alimentation » fera peut être sens pour vous alors qu’une autre personne préfèrera avoir une enveloppe « Restaurants » et une autre enveloppe « Supermarché ».
Déterminez une moyenne mensuelle pour chaque poste en partant de vos dépenses des derniers mois (au moins à la louche) : cela constituera votre montant fixe mensuel et votre objectif à ne pas dépasser.
2. Créer ses enveloppes dans Sumeria
Dans l’application Sumeria, créez un compte (budget si vous avez Sumeria + ou classique si vous êtes en gratuit) par enveloppe.
Chaque compte aura son propre IBAN et pourra être attribué à une carte virtuelle (particulièrement pratique pour les dépenses récurrentes).
De plus, vous pourrez sélectionner très simplement depuis l’application mobile l’enveloppe que vous souhaiterez prélever lorsque vous payerez avec votre carte physique Sumeria.
3. Programmer des virements mensuels
Depuis votre compte principal de votre banque (là où vous avez vos rentrées d’argent), programmez en début de mois des virements automatiques vers vos enveloppes en utilisant les IBAN dédiés, selon les montants prévus.
4. Utiliser la carte Sumeria au quotidien
Avant chaque paiement, choisissez le compte à débiter dans l’application.
Si une enveloppe est vide, vous devrez faire un transfert d’une autre enveloppe en cas d’urgence ou patienter.
N’hésitez pas à revoir vos montants fixes au bout de quelques mois d’utilisation : nos priorités évoluent sans cesse et donc avec elles nos dépenses !
Les limites de la méthode des enveloppes digitales
Comme toute méthode, celle des enveloppes digitales a tout de même quelques limites que je me dois de vous exposer.
1. Moins de frein psychologique à la dépense
L’un des avantages de la méthode des enveloppes physiques est la visualisation concrète de l’argent. Tenir des billets en main et voir une enveloppe se vider crée un impact psychologique fort, incitant à la prudence. En revanche, les enveloppes digitales, bien que pratiques, peuvent atténuer cette sensation de perte, rendant les dépenses plus abstraites et potentiellement moins contrôlées.
2. Complexité de gestion et discipline requise
La méthode des enveloppes digitales nécessite une rigueur dans le suivi des dépenses. Il est essentiel de mettre à jour régulièrement les montants alloués et dépensés dans chaque catégorie, ce qui peut s’avérer chronophage et nécessiter une discipline constante.
3. Difficulté d’adaptation aux revenus et dépenses trop variables
Pour les personnes ayant des revenus fluctuants, comme les travailleurs indépendants ou les freelances, la méthode des enveloppes peut être moins efficace. Il peut être nécessaire d’ajuster fréquemment les montants alloués à chaque enveloppe, rendant la gestion budgétaire plus complexe.
De plus, si vous prévoyez une grosse dépense (ex : 2000 € pour un voyage), vous devrez avancer l’argent et le reconstituer mensuellement : cela demande une petite gymnastique de calcul.
Conclusion
La méthode des enveloppes digitales avec Sumeria est une stratégie simple, efficace et moderne pour reprendre le contrôle sur vos finances.
Elle allie la rigueur des enveloppes physiques à la flexibilité du numérique.
Elle est idéale si vous cherchez à mieux maîtriser vos dépenses sans perdre du temps dans des tableurs Excel.
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